Залог текущего счета

Порядок заключения договора банковского счета

Под залоговым счетом понимают такой счет, денежные средства на котором представляют собой предмет залога (358.9 ГК РФ). Рассмотрим более подробно на следующем примере.

Участие залогового счета возможно и в том случае, если в результате банкротства наложены ограничения на зачет встречных требований. Согласно №127-ФЗ, при банкротстве существует запрет на взаимозачет требований. А в некоторых случаях есть право на оспаривание зачета, проведенного до процедуры банкротства.

В связи с этим использование таких инструментов, как гарантийный депозит, между банком и клиентами может быть рискованно. При инициации процедуры банкротства клиентом банк не сможет зачесть средства на депозите в счет убытков. Удобным в таких случаях является использование залогового счета. А происходит это следующим образом.

Денежные средства, которые являются гарантийным депозитом зачисляются на залоговый счет. При этом залогодержателем становится банковская организация. На счет деньги сохраняться даже в том случае, если компания будет признана банкротом. В случае инициации банкротства залогодержатель получит до 70% от всей суммы залога. При отсутствии привилегированных кредиторов, залогодержателю остается до 90-100% всего объема залога.

Кроме того, залоговый счет может быть использован и с целью финансирования самой процедуры банкротства. Предположим, что определенное лицо финансирует компанию-банкрота. Его риски связаны с тем, что денежные средства находятся на счете конкурсного производства. Тогда они могут использоваться в целях, которые будут далеки от начальных. Например, существует риск, что денежные средства будут списаны в пользу налоговой и др.

В качестве альтернативного варианта может рассматриваться внесение денежных средств на залоговый счет. Тогда лицо, внесшее деньги будет являться залогодержателем. Данное лицо получит право на контроль над расходными операциями по данному счету. Лицо будет иметь реальный способ возврата денежных средств.

Чтобы передача права в залог на основании договора банковского счета осуществилась, необходимо подать документы на открытие залогового счета в коммерческом банке. При этом денежные средства на счете или наличие подписанного договора залога – не обязательные условия.

В случае, когда в роли залогодержателя выступает 3-е лицо, право залога начинает действовать с момента предоставления копии подписанного договора залога и уведомления финансового учреждения о факте передачи права в залог. Моментом возникновения права залога считается дата подписания соответствующего договора, если в роли залогодержателя выступает банк.

ПОДРОБНОСТИ:   Втб узнать задолженность по жкх по лицевому счету

Работа с договором, определяющим особенности использования банковского счета, регламентируется ГК РФ в главе 45 статьями 845-860. На основании такого договора банк обязан осуществлять прием и зачисление средств на реквизиты владельца счета, выполнять его распоряжения на предмет выдачи, перечисления, а также совершения других возможных операций по счету (пункт 1 статья 845 ГК РФ).

Договор банковского счета заключается между банком и одним из его клиентов. Помимо банка в качестве стороны может выступать любая организация, имеющая соответствующую лицензию и другие разрешительные документы на привлечение денежных средств от физических и юридических лиц. Как правило, средства привлекаются в рамках различных банковских операций на условиях срочности, платности и возвратности. В роли клиента также выступают любые лица, которые получают право на открытие соответствующего счета и проведение расчетных операций.

Физические лица, а также индивидуальные предприниматели имеют право на заключение договора банковского счета. Для этого им необходимо подать на рассмотрение следующий пакет документов:

  • удостоверение личности;
  • карточку с перечнем лиц, которые уполномочены распоряжаться денежными средствами;
  • документы, которые подтверждают права указанных в карточке лиц, если такие права передаются третьим лицам;
  • свидетельство о госрегистрации;
  • свидетельство о регистрации в налоговой инспекции;
  • имеющиеся патенты и лицензии.

Залог текущего счета

Документ заключается в обыкновенной письменной форме, именно такая формулировка приводится в первом пункте статьи 161 ГК РФ. В недалеком прошлом договор оформлялся через подачу документов и написание заявления установленной формы, на котором ставилась разрешительная подпись одного из руководителей кредитной организации в качестве разрешения на открытие счета. Сегодня стороны приходят к соглашению через подписание единого документа, в котором оговариваются условия, необходимые для использования счета.

Как работает

Стороны сделки приходят к соглашению по поводу приобретения недвижимости. Заключается договор. Затем они отправляются в банк, где оформляется новое соглашение, но уже с кредитной организацией по поводу того, чтобы оформить залог. Производится зачисление денежных средств покупателя на залоговый счет.

Если все нормально, то залоговый банковский счет перестает существовать. Деньги переводятся продавцу, а покупателю передается сертификат на объект недвижимости.

Положения по залоговому счету

К базовым положения по открытию залогового счета относят:

  • до закрытия залогового счета не потребуется обязательное оформление договора о сделке;
  • обязательства банка ценными бумагами не подтверждаются.

Залоговый счет в банке имеет некоторые преимущества, например, при его открытии полностью исключается риск мошенничества, происходит упрощение при кредитовании дебитора, а также быстрое взыскание денежных средств кредитором.

ПОДРОБНОСТИ:   Как посчитать ндс к уплате по счетам
Залог текущего счета ★ Книга-бестселлер “Бухучет с нуля” для чайников (пойми как вести бухгалтерский учет за 72 часа)
куплено {amp}gt; 8000 книг

Как открыть

Предоставляется стандартный набор документов. Отличие наблюдается в одном – требуется предоставить информацию относительно залогодержателя. Залог становится таковым после информирования банка должником о том, что у кредитора возникло соответствующее право. Это подкрепляется составлением договора.

По умолчанию залогом считаются все денежные средства на счете. Если предполагаются другие условия, то это должно быть отражено в договоре. Устанавливается лимит. Здесь подразумеваются два момента:

  1. Весь остаток счета – залог.
  2. Определенный размер денежных средств, характеризуемых как твердые. Они неприкосновенны до того момента, пока действителен договор залога.

Не существует установленного образца формы договора залога. В результате его форма разрабатывается сотрудниками кредитной организации. Само оформление залогового счета происходит посредством подписания соглашения при наличии трех сторон: банк, залогодатель и залогодержатель. Ст. 358.10 ГК РФ устанавливает некоторые положения договора, которые обязательно прописываются:

  • реквизиты открываемого счета;
  • описание обязательств;
  • временные рамки исполнения указанных обязательств и их размер.

Порядок открытия залогового счета

Залоговый счет открывается в обычном порядке, но при этом стоит помнить о следующем: сведения необходимо предоставить по обеим сторонам сделки. В качестве залога выступают все средства, которые находятся на счете. Также стороны могут предусмотреть и иные условия. В этом случае они должны быть зафиксированы отдельно.

По залоговому счету устанавливается лимит, который предполагает следующие положения:

  • остаток денежных средств на счете – это залог;
  • определенная сумма средств на счета определяется как твердая и она не может быть использована до того момента, пока не прекратит свое действие соглашение о залоге.

Форма оговора на открытие залогового счета законодательством не предусмотрена, поэтому банки разрабатывают ее самостоятельно. Подписание данного соглашения потребует присутствие как двух сторон сделки, так и банка. Одна сторона по данному договору является залогодержателем, а вторая – залогодателем.

В договоре о залоговом счета должна указываться следующая информация (358.10 ГК РФ):

  • реквизиты залогового счета;
  • обязательства одной и второй стороны;
  • временные рамки;
  • залоговая сумма.

Права залогодержателя

Физическое или юридическое лицо, выступающее как кредитор по отношению к какому-нибудь обязательству, которое обеспечено залогом, обладает определенными правами:

  • требовать от финансовой организации доступа к сведениям, определяемым как банковская тайна;
  • соглашаться с тем, что договор залогового счета будет изменен в части условий. Это в полной мере относится и к действиям, способным повлечь закрытие договора;
  • ограничивать владельца счета в его правах на денежные средства. В этом случае имеется в виду доступ к ним;
  • давать банку указания по поводу списания денежных средств в залоге, что становится результатом взыскания при невыполнении условий договора.
ПОДРОБНОСТИ:   Учет НДС с полученных и выданных авансов в декларации

Каждая из сторон соглашения имеет определенные права. К правам кредитора относят следующие:

  • получение сведений о залоговом счете, являющиеся банковской тайной;
  • наложение ограничений по распоряжению деньгами на счете;
  • право давать банку указания по поводу списания денежных средств в пользу держателя данного залога.

Вывод

Изменения, внесенный в ГК РФ в июле 2014 года, сделали реальной возможность, давно востребованную рынком. Ранее денежные средства, хранящиеся на счетах кредитных организаций, нельзя было рассматривать с позиции залога вещей. Теперь деньги в безналичной форме приобрели новый статус, что привело к следующим положительным моментам:

  • практически полное отсутствие риска мошенничества;
  • упрощение процедуры кредитования;
  • возможность быстрого взыскания денежных средств в залоге.

Взыскание налоговой задолженности с залогового счета

Согласно инструкции ЦБ 153 «Об открытии банковских счетов», залоговый счет признается специальным, а значит к нему должны применяться особые правила. При составлении соглашения об открытии счета применяются нормы гл. 45 ГК РФ. Залоговый счет открывается независимо от того, есть ли на момент открытия соглашения о залоге права по договору банковского счета.

Залог текущего счета

Согласно гл.45 ГК РФ, правила списания денежных не применимы к денежным средствам, являющимся предметом залога. Это означает, что меры по взысканию денежных средств не должны быть обращены на денежные средства, которые находятся на залоговом счете. Это исходит из того, что денежные средства в полной мере залогодателю не принадлежат.

Арест залогового счета

Для того, чтобы понять возможна ли ситуация по аресту залогового счета, обратиться следует к 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Согласно закона:

  • взыскание возможно только по тем обязательствам, которые обеспечены залогом;
  • взыскание возможно в случае наличия требования кредиторов, удовлетворение которых имеет преимущество перед требованиями держателя залога.

Следует помнить о том, что взыскание в последнем случае возможно только в том случае, если имущества должника не хватает для удовлетворения требования первой очереди. А значит в большей части случае арест счета не выполняется.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Интересное рядом
Adblock detector