Как уменьшить платежи по кредитам физических лиц: заявление в банк о снижении ежемесячного платежа

Состав долга

Изменить ежемесячный платёж по кредиту в меньшую сторону можно в результате проведения реструктуризации и рефинансирования. В первом случае срок действия договора, заключенного ранее, прекращается и подписывается новое соглашение с внесением изменений в кредитные условия. Иногда остается действующим прежний договор, к которому дополнительно составляется соглашение.

Обратите внимание! Проведение реструктуризации имеет как преимущество, заключающееся в уменьшении суммы ежемесячных платежей, так и недостатки, выражающиеся в росте суммы переплаты по кредиту, увеличении срока погашения.

По вопросу реструктуризации кредита не всегда принимается решение в пользу заёмщика, поскольку получение пени за просрочку платежей более выгодно кредитору. Чтобы было принято положительное решение для оказания такой услуги, заемщику необходимо иметь хорошую кредитную историю и четкий план решения возникших финансовых проблем. В такой ситуации кредитор может удовлетворить просьбу.

В случае отказа банка в изменении условий договора и уменьшении ежемесячных взносов по кредиту можно попытаться решить вопрос путём рефинансирования. Эта процедура заключается в получении нового займа в другом банке для погашения прежнего кредита.

Его преимущество состоит в том, что новый кредит может предоставляться на более выгодных условиях. Возможно:

  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • выплаты кредита в другой валюте.

Однако услуга имеет свои недостатки. Банки обычно отказывают в рефинансировании займов, срок которых составляет менее 6 месяцев, а сумма долга, оставшегося для погашения, менее 30 тыс. руб.

При обращении в банк по вопросу уменьшения ежемесячных платежей необходимо учитывать:

  • причиной для отказа могут стать просроченные платежи;
  • в случае кредитования по программам экспресс снизить платежи по займам невозможно;
  • возможность предложения заемщику кредитных каникул в качестве временного способа отсрочки платежей;
  • ограничения на реструктуризацию займа (услугой можно воспользоваться 1 раз).

Для снижения платежа по кредиту в банк необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление в виде анкеты;
  • паспорт для подтверждения гражданства РФ;
  • справку установленной формы (2-НДФЛ);
  • договор о предоставлении кредита;
  • документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
  • документы о залоге (по ипотечному кредитованию).

При обращении в банк с заявлением заемщик может просить уменьшить процентную ставку; предоставить рассрочку; установить кредитные каникулы.

Выдавая кредиты, финансовое учреждение зарабатывает, повышает ликвидность и платежеспособность. Появление должников приводит к сбою налаженной системы и наносит урон кредитору. Чтобы защитить интересы, банк вводит финансовое наказание для клиентов. Оно состоит из следующих элементов — пени и начисленных процентов:

  • Пеня — штраф, который начисляется на сумму долга и не имеет ограничений по размеру.
  • Проценты — начисления, которые бывают 3-х видов. Они начисляются за пользование кредитом, на размер долга и на просрочку.

Главная часть долга по кредиту — пеня, которую в первую очередь старается снизить заемщик путем обращения в суд. Что касается процентов, добиться их снижения через суд труднее.

Если полюбовно решить проблему по снижению платежей не удалось, дело доходит до судебного органа. Вопрос в том, имеются ли шансы на успех при наличии долга по ипотеке или автокредиту, и как уменьшить сумму кредита в суде. Реализовать задуманное несложно. Главное — не допускать ошибок на этапе погашения долга.

Как уменьшить платежи по кредитам физических лиц: заявление в банк о снижении ежемесячного платежа

Чтобы не допустить передачу дела коллекторам, стоит опередить кредитора и обратиться в суд. Важно понимать, что финансовое учреждение нарушает договор не меньше заемщика. Плюсы подачи иска:

  • Временная остановка начисления процентов и штрафов.
  • Переоформление договора на выгодных условиях (при наличии подтверждающих документов).
  • Списание пени и начисленных процентов (в некоторых случаях).

Главное — показать себя ответственным заемщиком. При этом стоит помнить о последствиях. Суд не всегда идет навстречу заемщикам и снижает платежи. Возможны ситуации, когда по итогам заседания человеку придится рассчитываться с банком. В этом случае к делу подключаются судебные приставы.

Можно ли снизить процент по кредиту?

Как уменьшить платежи по кредиту? – этот вопрос, пожалуй, никогда не потеряет своей актуальности. Взяв на себя долговое обязательство, заемщик зачастую переоценивает свои силы и часто, столкнувшись с некоторыми трудностями, вынужден искать оптимальные пути выхода из сложившейся ситуации.

Вместе с тем, перебирая множество вариантов, многие и не догадываются, что снижение процентов по кредиту возможно, и что банки предусматривают такой вариант, если их клиент оказался в стесненном финансовом положении и не может производить погашение займа по установленному графику. Есть несколько способов сократить выплаты по кредиту.

Если вы являетесь платежеспособным заемщиком и у вас хорошая кредитная история, вы вполне можете использовать в свою пользу конкуренцию между банками и попробовать перекредитоваться в другой кредитной организации (впрочем, рефинансировать кредит вы можете и в своем банке).

Внимание!

Если вы когда-то оформили займ по высокой ставке в одном финансовом учреждении, вы вполне можете попробовать снизить долговую нагрузку путем получения менее дорогого кредита в другом банке.

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Приведем пример. Вы взяли несколько кредитов на сумму 300 тысяч рублей, три займа с разными сроками и процентными ставками. Ежемесячно платите около 23 тысяч. На сегодняшний день ваша задолженность составляет 195 тысяч рублей.

Можно взять еще один займ, чтобы покрыть предыдущие – 200 тысяч под 26,8% годовых на 18 месяцев, и тогда ежемесячный платеж по этому кредиту будет меньше на 10 тысяч.

Между тем, обращаясь в другое финансовое учреждение за перекредитованием, вам нужно учитывать некоторые моменты:

  • не нужно банку, за счет которого вы планируете уменьшить платежи по кредиту, сообщать, что ваше желание продиктовано финансовыми трудностями или вы хотите сэкономить деньги;
  • при оформлении нового займа избегайте навязывания ненужных, так называемых «добровольных» услуг (вроде страхового полиса), которые могут увеличить ваши платежи и соответственно «убить» всю выгоду перехода из одного банка в другой;
  • перед тем, как решиться на перекредитование в другой организации сравните не только процентные ставки или полную стоимость кредита, но и расчетную сумму процентов, которые вам нужно будет выплатить (данная сумма указывается в графике платежей). Почему так нужно делать? При аннуитетной системе погашения вы внезапно можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную полную стоимость кредита и размеры ежемесячных взносов, в итоге в новой кредитной организации вы заплатите больше процентов, чем в старой.

Реструктуризация

Вы можете попробовать снизить ставку по кредиту и без обращения в другой банк. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом ваша финансовая организация существенно снизила ставки по кредитам, то вы вправе ее попросить рефинансировать или реструктурировать ваш долг на новых условиях.

Обыкновенно банки стараются идти навстречу клиенту, понимая, что вы можете взять заем у конкурентов. Конечно, при реструктуризации вряд ли вам скинут большую сумму, вероятнее всего, в районе 2%, однако уже и этого будет достаточно.

Досрочное погашение

Согласно отредактированному в 2014 году закону «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет на это право, и может исполнить обязательство по займу уже по истечении 14 дней с момента получения потребительского кредита в финансовом учреждении.

Кроме того, выплатить полную сумму займа банку, выдавшему денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. В законе отмечается, что при этом должнику по потребительскому кредиту нужно будет выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Однако тут нужно уточнить, что до середины 2014 года, когда был отредактировано данный закон, зачастую в кредитные договоры банки добавляли пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов, пытаясь свести на нет потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока.

Предупреждение!

Если вы взяли кредит до середины упомянутого года и в вашем договоре есть такой пункт, вы должны быть готовы к тому, что банк применит в отношении вас штрафные санкции, узнав о вашем намерении досрочно погасить долг.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Если же вы взяли займ после этого срока, то у вас появляются два варианта:

  1. вы имеете право вернуть долг в течение первого месяца после получения денег в любой момент и заплатить кредитной организации только за дни пользования кредитом;
  2. если первый месяц уже прошел, а вы только сейчас захотели раньше выплатить долг, то вам придется уведомить о вашем решении банк за 30 дней до даты досрочного погашения. После же того, как вы это сделаете, кредитная организация будет обязана в течение 5 дней предоставить вам точный расчет – сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.

В общем, как вы видите, снизить проценты по кредиту, хоть и не так просто, но вполне реально. Будьте финансово грамотны, и у вас все получится.

В современном мире кредитование является достаточно распространенным видом займа. Так, пользователи берут разнообразные ссуды под процент – от ипотечного, потребительского кредита до займа, предназначенного для развития производства. О том, что такое уменьшение стоимости кредита, пойдет речь далее в статье.

Кредит представляет собой важный платежный инструмент, требующий к себе повышенного внимания и правильных методов обращения. Один из обязательных механизмов управления кредитом –уменьшение размера ежемесячного платежа, начисляемых на него процентов, срока погашения задолженности.

Правда, есть и универсальные технологии, используя которые можно существенно снизить величину ежемесячного платежа либо избежать продления срока его погашения в адрес банка. Под снижением стоимости кредита понимается уменьшение суммы общего платежа, либо процентов, начисляемых на него, который необходимо внести в банк или иную финансовую организацию.

Все существующие способы уменьшения процентов, начисляемых на платеж, либо срока погашения кредита можно разделить на два смысловых функциональных блока. Так, первая группа технологий включает в себя методы, влияющие на стоимость займа путем коррекции платежных обязательств, которые берет на себя заемщик банка на установленный срок погашения.

Предупреждение!

Чтобы реализовать один из способов, относящихся ко второй действенной группе, придется, скорее всего, обратиться за помощью к финансистам либо юристам. Подобного рода технологии, с помощью которых возможно уменьшение любого кредита, основаны на принуждении к действиям, которые, в свою очередь, приводят к уменьшению срока погашения платежей по кредиту либо снижению процентов по выплатам.

Итак, к первому блоку методов по снижению срока и размера выплат по кредитам относят следующие приемы:

  1. увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту – имейте в виду, что чем больше объем регулярных ежемесячных выплат вы вносите, тем меньшее число процентов начисляется банком за услугу использования кредитных средств; лучше вначале срока выплачивать большие суммы, впоследствии платежи банку постепенно можно уменьшать; можно сократить, таким образом, и срок погашения займа;
  2. снижение ставки на выплату процентов – в процессе погашения задолженности вы можете в любое время обратиться в финансовую организацию с просьбой снижения процентной ставки по кредитным платежам. Скорее всего, банк пойдет вам навстречу, поскольку такая процедура будет выгодна и для него (с учетом инновационных условий погашения платежей в рамках кредитования в межбанковской сфере). К тому же, конкуренция между банками всегда присутствует – каждая структура будет стремиться удержать «своего» клиента всеми силами, по крайней мере, до тех пор, пока тот не внесет полный объем платежей по кредиту.
  3. Технология рефинансирования долга по кредиту – если снизить ставку по выплате процентов одному банку и пересчитать кредит все же не удалось, можно обратиться за помощью в иной банк с целью получения более дешевого кредита, чтобы покрыть платеж по предыдущему займу в установленный срок. По большому счету, рефинансирование кредита – это услуга по выкупу кредитного обязательства. Целесообразно одновременно обратиться в несколько банков, чтобы выяснить, где можно получить более дешевый заем. Уменьшение затрат по выплате процентов существенно сократит общую сумму долга по кредиту.

Второй блок методов содержит в себе более трудоемкие способы, применять которые следует только в ситуациях, когда банк, так или иначе, нарушил собственные договорные обязательства.

Это могут быть следующие проблемы:

  • завышенные штрафы;
  • незаконные платежи либо комиссии;
  • неправомерное отслеживание счета по кредиту;
  • самостоятельное распределение средств клиента банковскими сотрудниками;
  • снижение срока внесения выплат.

Методы борьбы с подобными нарушениями такие:

  1. Составление претензии финансовой организации – такая бумага демонстрирует высокие показатели эффективности еще на стадии досудебного расследования ситуации.
  2. Жалоба в Роспотребнадзор – данная структура, занимающаяся защитой прав потребителей, всегда готова привлечь банк к материальной, административной либо уголовной ответственности в ситуации нарушения срока, увеличения процентов либо завышения платежа по любому займу.
  3. Составление искового заявления против банка – если финансовая организация по неизвестным причинам в течение длительного срока «не идет на контакт», клиенту не остается ничего иного как обратиться в государственные инстанции. Документ составляется с участием опытного юриста, помощь которого поможет «обойти» все подводные камни. В случае если ваши претензии законны и имеют под собой правдивую подоплеку, можно рассчитывать на позитивное судебное решение.
  4. Реализация вердикта – этот процесс, к сожалению, может быть достаточно затянутым. Но факт неисполнения решения, вынесенного судом, — уголовное дело, которое влечет за собой соответствующее наказание. Существуют эффективные рычаги влияния на банковских сотрудников, с которыми вас может ознакомить любой опытный адвокат.

Кому кредитные учреждения снижают размер ежемесячного платежа?

  • заболевание заемщика или его близкого родственника;
  • беременность клиентки, которой был выдан кредит в банке, а также супруги клиента;
  • другие уважительные причины.

Для уменьшения платежа по кредиту в связи с ухудшением финансового положения следует предоставить банку подтверждающие документы (копию трудовой книжки, справку о временной нетрудоспособности, уменьшении зарплаты, копию справки об инвалидности).

  1. Реструктуризация. Если заемщик видит, что не справляется с долговыми обязательствами, а ежемесячный платеж завышен, он вправе прийти в банк и проинформировать его о сложившейся ситуации. Результатом может быть продление срока займа со снижением ежемесячных платежей или отказ кредитора. В первом случае оформляется новый график с учетом внесенных изменений, после чего клиент продолжает рассчитываться с кредитом. Во втором придется искать иные способы уменьшения выплат (о них пойдет речь ниже). На практике, если человек сам обратился с просьбой о пересмотре договора, банк пойдет навстречу. В ином случае он получит нового должника и дополнительные проблемы по стягиванию долга.
  2. Рефинансирование. Если вариант с реструктуризацией для снижения платежа не прошел, стоит изучить условия кредитования других банков. При наличии программы со ставкой ниже на 2-3 процента и более (в сравнении со старым займом) стоит прийти к текущей кредитной организации и оповестить ее о намерении рефинансировать кредит. Далее требуется собрать пакет бумаг, оформить займ в новом банке и дождаться погашения старого долга. Такой способ позволяет сократить выплаты по кредиту, уменьшить срок кредитования и переплату.
  3. Отсрочка (кредитные каникулы). Если организация не идет на реструктуризацию, а подобрать выгодную программу для рефинансирования не удается, стоит попросить кредитора об отсрочке. Чтобы добиться положительного результата, стоит предъявить банку доказательства возникших проблем — копию трудовой, справку из больницы и так далее.
    Если финансовое учреждение идет навстречу, возможны следующие пути решения — отсрочка по телу займа (проценты все равно придется выплачивать), определение конкретного процента для оплаты (берется от стандартной ежемесячной суммы).
  4. Замена валюты. Если человек оформил кредит в иностранной валюте (долларах или евро) 3-4 года назад, выгодный ранее займ становится непосильной ношей. Причина — резкое падение курса национальной валюты, из-за чего платежи в рублях значительно возрастают. Замена валюты выгодна для заемщиков, но банки не торопятся идти на такой шаг, ведь это снижает их прибыль. Несмотря на это, сделать попытку необходимо. Чтобы убедить банк, требуется оформить заявление и передать бумаги, подтверждающие неспособность платить по валютному займу. Во избежание таких казусов в будущем, стоит оформлять кредит в той же валюте, в которой начисляется зарплата.
  5. Обращение в суд. Если рассмотренные варианты снижения платежа не сработали, остается один выход — судебное разбирательство. При правильном подходе к делу удается списать пеню и получить выгодные условия погашения займа (об этом ниже).
  • Факт увольнения подтверждается сведениями из трудовой книги.
  • Снижение зарплаты видно из справки 2-НДФЛ.
  • Потеря работоспособности отражается в справке от доктора и так далее.

Причины, по которым банк не идет навстречу — негативная КИ и отсутствие бумаг, подтверждающих финансовые трудности.

Если говорить в целом, для уменьшения суммы платежа нужны такие документы:

  • Паспорт.
  • Заявление на реструктуризацию задолженности.
  • Бумаги по кредитному договору, подтверждающие отсутствие просрочек по выплате.
  • Бумаги, подтверждающие финансовые проблемы (рассмотрены выше).
  • Прочая документация по требованию финансового учреждения.

Если кредитор отказал в реструктуризации, стоит обратиться в другой банк и провести рефинансирование кредита. Если найти программу с более низкой ставкой и оформить займ, условия кредитования могут улучшиться. Как отмечалось выше, с помощью рефинансирования часто удается снизить размер платежа по кредиту, добиться уменьшения срока и общей суммы переплаты.

Законные способы по уменьшению ежемесячных платежей банку

  1. Провести реструктуризацию кредита.
  2. Подать запрос на рефинансирование.
  3. Получить кредитные каникулы.

На сегодняшний день, любой современный банк, будь то ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк или Тинькофф предлагают два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

 Аннуитетный платеж – это платеж равными частями через одинаковый промежуток времени. В каждую часть такого платежа уже заложена сумма тела кредита, а также процент.

 Дифференцированный платеж немного сложнее в понимании, так как суть его заключается в том, что с каждым месяцем сумма ежемесячного платежа уменьшается, соответственно уменьшается и переплата.

Существуют и другие виды платежей, когда, например, вносимая сумма с каждым месяцем наоборот увеличивается, проценты соответственно тоже. Такая схема применяется для кредитования крупного и среднего бизнеса. В основе лежит ожидание того, что взятый кредит будет приносить со временем доход. Поэтому и выплачивать заемщику его будет легче по нарастающей.

Одной из действенных схем того, как уменьшить процент по кредиту является замена любого вида платежа на аннуитетный. Но здесь главное понимать, что процент снижается не сам по себе, а именно снижается нагрузка за счет деления на равные доли.

Для начала разберёмся, чем руководствуются банки при назначении своих процентных ставок по кредитам. Можно выделить три ключевых фактора, влияющих на ставки. Далее, исходя из этих факторов, мы рассмотрим, как уменьшить процентную ставку по кредиту и возможно ли это сделать.

Во-первых, выдавая заёмные средства, финансовая организация всегда несёт определённые риски невозврата денег и чем выше для конкретной категории клиентов банк расценит такой риск, тем большие проценты он сможет им предложить.

Во-вторых, срок кредитования. Чем срок больше, тем выше риск, что заёмщик не возвратит долг по целому ряду причин: болезнь, смерть, потеря работы и т.д. Поэтому при сроках до трёх лет размер ставки обычно ниже, нежели при более долгом периоде кредитования.

В-третьих, очень важным фактором, влияющим на рынок кредитования в целом, является ключевая ставка Банка России (смотрите актуальные данные он ключевой ставке Центробанка России на сегодня вверху нашего сайта), которая может меняться несколько раз в году.

О ней особого смысла говорить нет, поскольку повлиять на решения ЦБ простые граждане не могут. А вот понижение рисков для банков способно уменьшить ставку по займам. Рассмотрим 7 способов.

Внимание!

Каждый клиент банка, который хочет получить денежный займ, ищет возможность уменьшить процентную ставку по кредиту. Это заключается либо в самой программе кредитования, либо в дополнительных условиях, которые предлагает банк. Каждый выбирает то, что ему максимально выгодно подходит.

Давайте рассмотрим, самые важные аспекты, которые помогут снизить процентную ставку в банке, при заключении кредитного договора.

1. Расширенный комплект документации

Чем больше документов представит потенциальный заёмщик, тем меньше возникнет у банка сомнений в благонадёжности и платёжеспособности соискателя кредита. Риск невозврата рассматривается как незначительный, в связи с чем ставка по ссуде может быть снижена.

Такими бумагами могут быть, к примеру, документы о владении автомобилями и другим имуществом, справки о дополнительных доходах, дипломы и т.п.

2. Страховка

Как уже говорилось, банки закладывают в ставку по кредиту риски, которые связаны с разными непредвиденными обстоятельствами. Они могут быть снижены при помощи страхования здоровья, жизни, трудоспособности. И хотя клиент не обязан при оформлении кредита покупать полис у страховой компании.

3. Поручительство

Опять же, для уменьшения риска невыплат привлекаются поручители по кредиту, которые документально подтверждают согласие обслуживать заём в случае, если основной заёмщик будет уклоняться от своих обязательств.

Как уменьшить платежи по кредитам физических лиц: заявление в банк о снижении ежемесячного платежа

Некоторые финорганизации ограничивают круг людей, которые могут выступать поручителями по договору, а требования к ним предъявляются точно такие же, как и к основным заёмщикам.

Совет!

Если вы решите привлечь своего родственника, знакомого или другое физическое лицо для поручительства по вашему кредиту, то заблаговременно объясните ему все обязанности в этом качестве. Узнайте подробнее про ответственность поручителей по кредиту здесь.

4. Положительная кредитная репутация

О такой репутации свидетельствует содержание кредитной истории. Если у человека это содержание безупречно (или хотя бы не испорчено длительными пропусками платежей), банкиры оказывают больше доверия такому клиенту, будучи уверенными в его финансовой дисциплине и платёжеспособности, поэтому могут снизить для него процентную ставку по кредиту.

Если у вас проблема с кредитной репутацией, то мало того, что ставку вам не уменьшат, скорее всего ссуду просто не одобрят.

5. Комплексное обслуживание в банках

Ещё одним методом снижения кредитных процентов может явиться комплексное обслуживание. Задача — стать для банкиров ценным клиентом, тесно взаимодействующим с кредитной организацией.

6. Акции и специальные программы

доллары

Для привлечения новых клиентов финансовые учреждения зачастую устраивают различные акции, по которым предлагают кредиты по заниженным ставкам или с облегчёнными требованиями. Поэтому рекомендуется следить за новыми предложениями банков.

Как уменьшить выплаты по действующему кредиту

Вы взяли кредит в банке, и вдруг замечаете, что в других банках процент по выдаваемым кредитам гораздо ниже. Наблюдая такую ситуацию, вы вполне можете пойти в «ваш» банк и попросить о снижении процентной ставки. Результат редко, но может оказаться положительным, и банк понизит процентную ставку по действующему кредиту.

Способы понижения процента по действующему кредиту

  • Способ первый. Если в договоре есть пункт, согласно которому банк может менять процентную ставку, то ставка снижается, о чем составляется дополнительное соглашение к основному договору.
  • Способ второй. Если пункта о снижении процента по кредиту в договоре не предусмотрено, возможна выдача нового кредита, с другой процентной ставкой. Новый кредит гасит предыдущий, а вы продолжаете выплачивать кредит, но уже с пониженной ставкой.

В случае, когда «ваш» банк ни в какую не соглашается менять ставку по кредиту или как-то по-другому решить вопрос, можно взять кредит в другом банке. Деньги, полученные по новому кредиту, можно пустить на погашение кредита в «вашем» банке, а дальше продолжать погашать кредит уже по новой, более выгодной и низкой ставке.

Уменьшить сумму регулярного платежа могут:

  1. Увеличение срока кредитования, что увеличит количество платежей и уменьшит размер каждого платежа;
  2. Увеличение срока кредитования, или кредитные каникулы, которые могут предоставляться банками по просьбе клиентов;
  3. Переоформление вида кредита, например, перевод кредитной карты в потребительский кредит на более долгий, но фиксированный срок.

Эти меры помогают выиграть время, и выгодны только в случае, если процентная ставка банком не меняется. Время тоже важный ресурс, который не стоит сбрасывать со счетов. Однако, общую сумму кредита отсрочка по платежам и реструктуризация не уменьшит. Поэтому остаются три варианта:

  • Полное или частичное прощение долга
  • Выпросить прощение долга можно, руководствуясь статьей ГК РФ 415 и ссылаясь на тяжелое материальное положение и материальные трудности.
  • Можно реально добиться списания если не всего кредита, то хотя бы пени и штрафов.

В новом банке, в который вы придете за кредитом по более низкой ставке, от вас могут потребовать подключить какую-либо услугу, к примеру, расчетно-кассовое обслуживание. Рефинансирование может быть оправдано в самой большей степени при ипотечном кредитовании, оформленном под залог купленной недвижимости. Это касается ипотек, по которым сумма задолженности уже значительно уменьшилась.

Внимание!

Можно взять новый кредит, уже без требования к необходимости наличия залога. Далее, за счет нового кредита вы погашаете ипотеку и, таким образом, выводите свою недвижимость из-под залогового обременения.

Освобожденную таким образом собственность вновь можно использовать в качестве залога для получения кредита на крупную сумму, но уже в другом банке, и по другим, более низким процентам. Консолидирование нескольких кредитов в один Можно закрыть несколько кредитов, взятых в разных банках, одним кредитом, взятом в одном банке. Такая консолидация может помочь выиграть не только в процентной ставке.

Пропустить время платежей на разные суммы с разными сроками погашения по нескольким кредитам очень легко, что может пагубно повлиять на вашу кредитную историю. А единственный платеж, тем более на одну крупную сумму вы уже вряд ли пропустите. Помочь разобраться в терминах, условиях кредитных договоров и просчитать суммы могут помочь финансовые консультанты.

Тонкости пересчета

Если заемщик вносит меньшую сумму, кредитное учреждение, как правило, направляет средства на выплату штрафов (пени), а после — на погашение процентов и тела займа. Такой подход противоречит действующему законодательству. В ГК РФ (статье 319) указано, что переданная заемщиком сумма должна идти сначала на выплату услуг кредитора, после на проценты по займу, а в последнюю очередь — на выплату долга.

Если банк пошел на уменьшение размера ежемесячного платежа, оформляется новый график платежей по кредиту с учетом внесенных правок. Чтобы получить такую бумагу, стоит обратиться в ближайшее отделение.

Как уменьшить стоимость кредита?

На сегодняшний день широко используются различные кредиты, начиная от мелких бытовых и заканчивая ипотечными кредитами и кредитами на развитие производства. Кредит – важный финансовый инструмент, который требует особого понимания и обращения с ним. Кредитом можно и нужно управлять, достигая необходимого в сложившейся ситуации результата (например: уменьшение размера ежемесячного платежа).

По тем или иным причинам, мало кто из заемщиков интересуется о том, как можно прилично сэкономить, с помощью определенных инструментов уменьшить стоимость кредита. Каждый конкретный кредит, конечно, требует персонального анализа, по итогам которого будет составлено заключение о возможных способах его уменьшения.

Говоря об уменьшении стоимости кредита, мы в первую очередь подразумеваем уменьшение суммы выплат, которые необходимо произвести для возврата кредита банку. Итак, все основные способы уменьшения стоимости кредита, на наш взгляд, необходимо разделить на два основных блока (группы).

  1. Способы, применить которые вы можете самостоятельно и стоимость кредита будет уменьшена в силу природы кредитного обязательства, или их добровольного применения самими банками и иными кредитными организациями.
  2. Способы, для реализации которых скорее всего вам так или иначе необходимо будет обратиться к специалистам, так как речь идет о принуждении к осуществлению действий, приводящим к значительному уменьшению стоимости кредита. Осуществляется такое принуждение в основном с помощью суда и службы судебных приставов.

напечатать

Увеличение ежемесячного платежа по кредиту. Всегда обращайте внимание на суммы ежемесячных платежей, которые устанавливаются банком для погашения кредита и на распределение средств между процентами и телом кредита.

Предупреждение!

о общему правилу, чем большие суммы направлены на погашение основного долга, тем меньше будет начислено процентов за пользование кредитом. Именно поэтому лучшей является схема с большими платежами в начале и последующем их уменьшением в последующем, а не наоборот.

В любом случае, даже разовое увеличение ежемесячного платежа заемщиком в дальнейшем положительно отразиться на его кошельке. Необходимо учесть, что такая возможность должна быть предусмотрена в кредитном договоре, в противном случае необходимо отдельное согласие банка.

Суть эффекта от увеличения платежа по кредиту выглядит так: зачисляемые в большем размере денежные средства, пойдут на погашение основного долга, а так как проценты по кредиту исчисляются исходя из оставшегося тела кредита, то таковые к следующему платежу будут меньше, соответственно большая сумма средств пойдет опять на погашение основного долга, и так далее.

Таким образом, с помощью даже незначительного увеличения платежа по кредиту итоговая стоимость кредита может быть значительно уменьшена.Уменьшение процентной ставки по кредиту.

Пользование кредитными средствами занимает более или менее длительный срок, в течение которого может меняться кредитная политика и состояние экономики страны. Так, в 2009 — 2010 годах единая ставка рефинансирования была снижена Центральным банком более чем на 5 %. Вслед за ней поползли вниз ставки по выдаваемым банками кредитам.

В такой ситуации лица, получившие кредит в банке в начале 2009 года, например, под 20 % годовых, продолжали его выплачивать на протяжении 2010 года, в то время как этот же банк выдает такие кредиты уже под 15 %. В этом случае целесообразно обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки по кредиту в соответствие с действующими условиями и перерасчете оставшейся суммы кредита.

Рефинансирование кредита. В случае если банк не снижает процентные ставки вопреки изменившимся экономическим условиям или все же отказал Вам в перерасчете кредита, можно обратиться в другой банк для получения более дешевого кредита, за счет которого будет погашен прежний заем.

Рефинансирование (реструктуризация) кредита – специальная услуга, получающая, в последнее время, все большее распространение. Суть ее – это выкуп кредитного обязательства или долга. Воспользовавшись данной услугой, Вы возвращаете взятый кредит другому банку, но платите уже меньший процент за пользование полученными денежными средствами.

Совет!

Таким образом, целесообразно обратиться в несколько банков и выяснить оказывают ли они услугу по рефинансированию ранее взятых кредитов, что по сути является видоизмененным кредитованием.

Как уменьшить платежи по кредитам физических лиц: заявление в банк о снижении ежемесячного платежа

Несколько уменьшить затраты, связанные с получением кредита может самостоятельное осуществление некоторых, вытекающих из кредитования услуг. Например, самостоятельный поиск более дешевого страховщика для страхования предмета залога.

Вторая группа включает в себя наиболее трудоемкие способы, применение которых возможно при нарушениях банком норм и правил в сфере кредитования, что зачастую приводит к значительному раздуванию стоимости кредита. К таким нарушениям относятся:

  • наложение необоснованно завышенных штрафов (пеней, неустойки),
  • незаконных комиссий и платежей,
  • нарушение порядка ведения кредитного счета,
  • распределения средств, поступающих в виде платежей по кредиту и многие другие.

1.Претензия в банк. Правильно составленная и обоснованная претензия, посланная на имя управляющего банком, способна принести желаемый результат уже на стадии досудебной подготовки. Банк, в случае действительно законных и обоснованных требований, не захочет создавать судебный прецедент, который способен в будущем принести колоссальные убытки, поэтому попытается уладить конфликт в самом начале его возникновения.

2. Обращение в Роспотребнадзор. В случае отказа в удовлетворении претензионных требований банком, необходимо переходить к применению мер воздействия на банк с помощью уполномоченного государственного органа, такого как Роспотребнадзор. Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет надзор за исполнением организациями прав потребителей при предоставлении потребительских кредитов.

Именно Роспотребнадзор уполномочен провести проверку условий кредитного договора на предмет нарушения прав потребителей и, в случае выявления таковых, привлечь банк к административной ответственности. Хотя максимальный штраф за включение в кредитный договор противозаконных условий может составлять 20 000 рублей, тем не менее предписание государственно органа к устранению нарушений может склонить банк к добровольному удовлетворению ваших требований.

3.Иск к банку. Когда банк, после доведенных до него требований, не согласен с ними, не готов их выполнить в достаточном объеме или вообще не желает разговаривать, остается один выход – обратиться в суд с исковым заявлением к банку. Существо требований и их объем необходимо определить с юристом. И если ваша позиция основывается на законе и судебной практике его применения, то можно смело рассчитывать на положительный исход дела.

4. Исполнение решения суда. Не редко исполнение вступившего в законную силу решения суда в целом или в отдельной его части может изрядно затянуться. В этом случае необходимо также принимать комплекс мер, связанных с получением исполнительного листа, обращением в службу судебных приставов с сопровождением их деятельности вплоть до полного исполнения принятого решения.

Внимание!

Неисполнение решения суда – уголовное преступление, поэтому в данном случае имеются достаточно действенные рычаги влияния, способные обеспечить достижение желаемого результата.

Полезные советы должнику

При наличии долга в банке стоит учесть следующие советы:

  • Кредитные учреждения охотнее идут навстречу зарплатным клиентам или заемщикам, которые имеют вклад в банке. Кроме того, больше доверия будет к человеку с позитивной кредитной историей.
  • Если получить более выгодный заем в «своем» банке не удалось, стоит обратиться в другие учреждения. При этом на руках должна быть справка 2-НДФЛ, подтверждающая наличие стабильной прибыли. В этом случае удается «отвоевать» 1,5-2 дополнительных процента.
  • Оформить целевой займ выгоднее, чем потребительский.
  • Не торопитесь с оформлением кредита. Чем дольше кредитор проверяет клиента, тем выгоднее процентные ставки.
  • Иногда лучшее решение — оплатить товар или услугу кредитной картой, а после выплатить долг в льготный период. Но стоит учесть, что при снятии наличных придется заплатить комиссию.
  • Для снижения ежемесячных платежей по кредиту стоит выплачивать большую сумму (по возможности). В этом случае банк будет пересчитывать проценты.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Интересное рядом
Adblock detector