Страхование вкладов и депозитов юридических лиц в банках

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Законодательная база

Федеральный закон № 177 ориентирован исключительно на физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся юридическими лицами. Значит, юрлица не попадают под действие положений Закона и совершаемые ими вложения не подлежат обязательному страхованию. Тому есть свое объяснение: включение вкладов юридических лиц в систему обязательного страхования повысит расходы банка по их содержанию, и чтобы возместить собственные убытки банку придется поднять процентную ставку по всем кредитам, в том числе и тем, которые предоставляются простому населению. Получается, что за страховку вложений юридического лица будут платить граждане, никак не связанные с этим юридическим лицом.

Разработка нового законопроекта — это результат жалоб юридических лиц на недостаточную защищенность их имущественных интересов. В нынешней ситуации при объявлении банкротства банка требования юридических лиц по возмещению убытков включаются только в третью очередь. На практике это означает, что юрлица практически наверняка не получат никаких выплат вовсе.

Размер страхового возмещения будет равен 100% сумме вложения, но не более 1 400 000 рублей. На заседании комитета Госдумы было озвучено предложение увеличить максимальную сумму возмещения до 5 000 000 рублей, но решено было остановиться на более низкой цифре. Во многом это связано с тем, что под действие нового законопроекта попадут только предприятия представители малого бизнеса, а не малого и среднего, как планировалось изначально. В большинстве случаев размер банковских вкладов представителей малого бизнеса не превышает 1 400 000 рублей.

Также законопроект предусматривает возможность увеличения количества банков, в которых можно застраховать вклады. На данный момент участниками системы обязательного страхования вкладов являются только банки с базовой лицензией. Получается, что финансовая нагрузка на одни банки выше, чем на другие, так как банки с базовой лицензией вынуждены выделять часть собственных средств для осуществления страховых взносов в фонд Агентства страхования вкладов.

8 сентября 2017 года новый законопроект был вынесен на рассмотрение Правительства РФ. Общая оценка закону была удовлетворительной, но он был направлен обратно в комитет Госдумы по финансовому рынку с предложениями о доработке. В частности, Правительство предлагает сократить список документов, предоставляемых юридическим лицом при наступлении страхового случая в Агентство страхования выплат.

Регулируется страхование вкладов законодательством РФ, законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ. Применяется такой нормативный акт относительно вкладчиков и остальных физлиц, которые открыли банковский счет, кроме ИП.

Могут страховаться только вклады и банковские счета в государственной и иностранной валюте,  если они открываются в пределах России. Гарантии, что указаны в законе, рассчитаны и для счета, и для вклада физического лица.

Страхование вкладов и депозитов юридических лиц в банках

Возмещение по вкладу в банковском учреждении (если наступил один из страховых случаев), уплачивается вкладчикам в размере 100% от средств, которые были внесены на счет, но не больше 1 400 000 руб.

Финансовая основа системы – Фонд обязательного страхования вклада. К источникам, которые формирует Фонд, относятся имущественные взносы государственных структур, взносы страхования банка и прибыль от инвестирования средств. Страховой взнос должен перечисляться один раз в квартал.

Обращаясь в банк за возмещением, вкладчик должен подготовить такой перечень справок:

  • заполненную форму заявления, которая утверждена Агентством;
  • паспорт;
  • доверенность на осуществление действий, если от имени вкладчика обращается другое лицо.

Действия при наступлении страхового случая

О наступлении страхового случая владельцы расчётных счетов будут письменно уведомлены. Письмо будет отправлено на адрес, указанный в контактных данных договора с банком. Также эта информация будет опубликована в СМИ.

Чтобы получить свои средства необходимо узнать, кто занимается их выплатой. Если разорился крупный банк, то скорее всего, будет назначен банк-агент, который и станет возвращать деньги. При отзыве лицензии у небольшой кредитной организации возмещением занимается агентство по страхованию вкладов.

Чтобы получить возмещение юридическому лицу, необходимо направиться в судебный орган. Выплаты производятся в порядке очереди. Для этого составляется специальная комиссия, которая и занимается распределением средств. Подать иск нужно как можно быстрее, так как с каждым днём денег в банке становится всё меньше.

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

ПОДРОБНОСТИ:   Какие документы нужны для получения временной прописки в воронеже

Позиция Центробанка относительно страхования вкладов юридических лиц

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании “Вестник Банка России” информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Какие действуют программы

Банковское страхование представлено такими видами программ:

  1. Программа страхования для сбережения и вклада, которая дает возможность копить конкретную сумму к указанной дате, или позволяет формировать денежные резервы на тот случай, когда возникают непредвиденные ситуации.
  2. Программа страхования для заемщика кредита, при которой возможно создание комплексной страховой защиты на тот случай, если заемщик потеряет трудоспособность.
  3. Программа страхования для держателя банковской карты, которая направлена на компенсирование в том случае, когда возникнут непредвиденные обстоятельства (мошенничество в том числе).

Какие вклады подлежат страхованию

Страхование вкладов юридических лиц

Застрахованы будут все средства, которые размещались на счету физического лица или на дебетовой пластиковой карточке.

Исключения:

  • средства на счету частного лица – ИП, лиц без статуса юридического лица;
  • средства на счету адвоката и нотариуса, который открывался для частной практики;
  • вклад на предъявителей (удостоверенный сберегательным сертификатом на предъявителя в том числе);
  • средства, которые передавались физическими лицами банковскому учреждению в доверительное управление;
  • электронные деньги;
  • вклад, который размещается в заграничном филиале банка РФ.

Возврат вклада возможен в 2 случаях, которые являются страховыми:

  • если аннулировано или отозвано лицензию ЦБ банковского учреждения;
  • если ЦБ запретил удовлетворять требования (введен мораторий) остальных кредиторов банка.

Такие ситуации могут возникнуть, если банк разорился или находится в затруднительном финансовом положении.

Выплата страховки начинается через 2 недели после наступления одного из таких случаев. Средства вкладчик может получить в другом банке или почтовым переводом.

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Валютные вклады

Страхование вклада в валюте имеет такое отличие от страхования депозита другого вида: компенсация перечисляется в рублях. Расчет будет проводиться по курсу, который был установлен ЦБ на момент наступления страхового случая.

Депозит и другой счет, что попадают под действие закона о страховании вклада физлица, будут застрахованы по умолчанию. Но стоит убедиться в том, что банки, в которых открываются счета, есть в реестре участников систем страхования государственного уровня.

Вы перевели в доллары сумму 500 тыс. руб., которую затем разместили во вклад. При конвертации учитывался курс 35 руб. Сумма депозита составила 14,3 тыс. долларов. Спустя год курс снизился до 30 руб., и как раз в это время у банка отозвано лицензию.

По истечению срока размещений вкладов вы смогли бы получить средства в полном объеме и проценты по ним, и при этом курс не имел бы значения.

Но в данном случае будет произведен перерасчет, и сумма возврата составит 429 тыс. руб. Остальные деньги вкладчик потеряет.

Если курс повысился до отметки 36 рублей за доллар, то сумма возврата составит 515 тыс. руб. и проценты. Получить сумму возмещения вкладчики могут в соответствии с общим порядком.

Как работает российская система страхования вкладов?

Страхование вкладов и депозитов юридических лиц в банках

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

ПОДРОБНОСТИ:   Сколтко стоит иск в суд на банк

Проблемы

Основная проблема, которая мешает развитию страховой системы государства – игнорируются интересы страхователей. Главная цель – страховщики, а страхователи выступают только средством, функционирование которого полностью зависимо от интересов страховщиков.

Не менее актуальной проблемой для развития страхования является низкий уровень платежеспособности физлиц и организаций со статусом юридического лица, которые выступают на стороне спроса. Требует совершенствования и страховая культура граждан и страховщиков.

Среди юридических проблем стоит отметить, что необходимо решить вопрос о том, как взаимоувязать вклад и кредит. Существующей законодательной основы недостаточно.

Существуют и такие проблемы:

  • банку нужно оплачивать проценты по вкладам. Граждане не желают платить свои проценты в качестве взноса на страхование;
  • при наступлении страхового случая максимум возврата – 1 400 000. Такой факт вызывает много недовольства и недоверия к банковским учреждениям.
  • в случае крупного кризиса, система страхования вкладов не сможет справиться с возникшими проблемами. В такой ситуации государству придется возмещать средства из резервного фонда РФ.

Большинство проблем возникает именно из-за недоработок закона о страховании, и поэтому ежегодно объемы оттока инвестиционного капитала за границу увеличиваются.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Вклады юридических лиц в банках

Центробанк поддержал идею обязательного страхования банковских вкладов предприятий представителей малого бизнеса, но высказался безоговорочно против идеи включения в систему обязательного страхований предприятий среднего и крупного бизнеса. В качестве аргументов были приведены следующие доводы:

  • Крупные предприятия обладают значительным капиталом, и страхование таких вкладов принесет серьезные потери для самого банка. Вследствие этого банк вынужден будет поднять процентную ставку по всем кредитным продуктам, в том числе и по тем, которые предоставляются рядовым гражданам;
  • Многие размещают вклады в одном банке, регистрируя их на разные юридические лица, тогда как по факту все они принадлежат одному предприятию. Страховое возмещение необходимо будет выплатить на каждое вложение и это несправедливо по отношению к физлицам и ИП, так как они могут претендовать на страховое возмещение только по одному вкладу, независимо от того, сколько таковых открыто в банке.

Кроме того Центробанк считает, что юридические лица по умолчанию должны иметь грамотно построенную систему оценки и управления финансовыми рисками. А раз так, то представители среднего и крупного бизнеса — это не та категория, которая нуждается в защите государства от возможных финансовых рисков.

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады “до востребования”, срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Согласно законодательным актам, банк может страховать вклад физического лица. Юридическим лицам такая возможность не предоставляется.

Поэтому неоднократно поднимался вопрос о предоставлении права банку страховать вклады юрлиц. На данный момент страхование является добровольным для организаций.

То есть юридическое лицо самостоятельно может уплачивать страховые взносы. Процедуру страхования осуществляют страховые фирмы, которые и уплачивают суммы возмещения при закрытии банка.

Услуга страхования вклада юридических лиц также имеет много недостатков и недоработок, которые отталкивают и страховщиков, и страхователей.

Это вопросы:

  • выбора банка;
  • цены услуг;
  • защиты самой страховой компании от возможных рисков финансового характера.
ПОДРОБНОСТИ:   Договор подряда между физ лицами на строительство фундамента

Изменения в законодательстве смогли бы решить большую часть таких проблем. Если решение о внесении поправок в закон будет утверждено, то появится еще один вопрос о механизмах выплат компенсаций.

К примеру, если ИП открыл один счет, на котором есть 600 000 руб. в виде дохода предпринимателя и 600 000 в виде накопления физического лица, то совокупная сумма страхования – 1 400 000. В отношении юрлиц есть несправедливость по этому вопросу.

Многие из вкладчиков до сих пор не знают о возможности надежного страхования вклада или попросту не желают этого делать. А напрасно, ведь страхование является защитой внесенных сумм. Оно же оказывает дополнительную финансовую поддержку для банковского учреждения.

Организации, разместившие свои средства на расчётных счетах, с 1 января 2019 года также были наделены правом быть участниками страхования. Теперь счета юридических лиц (ООО) также могут получить компенсацию до 1 400 000 рублей при банкротстве банка. Если у вас на счету было больше денег, увы…

Поэтому компаниям (особенно крупным) стоит задуматься над выбором банка для хранения средств. Для этих целей лучше подыскать надёжную кредитную организацию, чьё имя на слуху, а опыт работы заслуживает доверия. Вероятность банкротства таких банков крайне мала, что повышает шанс сохранности денег на счетах.

Выбрать выгодный банк

Страхование расчетного счета юридического лица

Средства ИП, находящиеся на расчётном счету, являются застрахованными. Именно счёт, открытый для ведения бизнеса (для оплаты договоров с контрагентами и государственными структурами), попадает под систему страхования вкладов. При наступлении страхового случая вы получите свои средства в размере до 1,4 млн рублей.

При этом дополнительный договор на подключение услуги не нужен. Когда вы обращаетесь в банк за открытием счёта и подписываете соглашение с условиями обслуживания, то автоматически становитесь участником страхования. Оно является бесплатным для ИП. Обязательные платежи в резервный фонд осуществляются самими банками на регулярной основе.

Независимо от того, сколько счетов будет открыто у предпринимателя в одном банке, все они будут застрахованы на единую сумму — 1 400 000 рублей.

В связи с этим, если вы планируете вести несколько счетов, то лучше открывать их в разных банках. Отдельные подразделения одной кредитной организации (с одинаковым наименованием) — это один банк. Следовательно, максимальная сумма возмещения по счетам в них составит 1,4 млн рублей. Обращайтесь в разные банки, и тогда каждый ваш счёт будет застрахован на эту сумму.

Если вы пользуетесь расчётным счётом и храните на нём денежные средства, то необходимо знать, как обезопасить их от возможной потери. Конечно, эта функция по большей части возложена на банки, однако последние не всегда могут спасти ситуацию. Мы предлагаем ознакомиться с рекомендациями по защите средств, описанными в таблице.

Какой банк выбрать для открытия счёта Что предпринять при страховом случае
Открывайте счёт только в крупных и надёжных банках. Доверяйте средства исключительно проверенным кредитным организациям с длительным опытом работы (банк должен существовать, как минимум, 10 лет). Ни в коем случае не паникуйте. Если у вас ИП, то средства до 1,4 млн рублей застрахованы, и вам их вернут в любом случае.
Низкие тарифы на РКО — не повод для открытия расчётного счёта. Лучше переплатить за обслуживание в банке, чем потерять потом крупную сумму. Открывая счёт в надёжном банке, вы навряд ли столкнётесь с отзывом лицензии у него. Юридическим лицам нужно без промедления составлять заявление для судебного рассмотрения. Чем раньше вы это сделаете, тем больше вероятность вернуть свои деньги.
По возможности открывайте несколько счетов в разных банках. Это повысит шансы на возврат средств. Не забудьте при первой возможности открыть новый расчётный счёт в другом банке. Таким образом вы сможете максимально сократить временной промежуток, в который не сможете заниматься делами бизнеса из-за страхового случая.

Рекомендуем вам открывать счета только в тех банках, где ваши деньги застрахованы. На нашем сайте размещены только такие банки!

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов “измеряется” в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Интересное рядом
Adblock detector